Lãi suất ngân hàng ngày 7/8: Vay tiêu dùng lên tới 28%/năm

Người trẻ mua nhà, doanh nghiệp và hộ kinh doanh có phương án sản xuất khả thi được tiếp cận một số gói tín dụng từ khoảng 5,2-7%/năm, trong khi vay tiêu dùng tín chấp có thể chịu lãi suất từ 12% đến 28%/năm. Tuy nhiên, mức lãi suất thấp thường chỉ áp dụng trong thời gian ưu đãi hoặc đi kèm những điều kiện nhất định.

Khảo sát các chương trình tín dụng được ngân hàng công bố đến sáng 7/8 cho thấy mặt bằng lãi suất cho vay hiện không vận động theo một hướng chung. Thay vì giảm đồng loạt, lãi suất được phân chia theo mục đích sử dụng vốn, thời hạn vay, tài sản bảo đảm và mức độ rủi ro của từng khách hàng.

Nhóm được hưởng lãi suất thấp nhất hiện nay chủ yếu là người trẻ mua căn nhà đầu tiên, người mua nhà ở xã hội và khách hàng vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất, kinh doanh. Ngược lại, các khoản vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm vẫn có chi phí cao hơn đáng kể.

Vay mua nhà: Lãi suất quảng cáo thấp nhưng cần nhìn cả thời hạn sau ưu đãi

Ở phân khúc vay mua nhà, một số ngân hàng đang đưa ra mức lãi suất khởi điểm tương đối thấp nhằm thu hút người mua.

Vietcombank hiện giới thiệu sản phẩm “Nhà Mới Thành Đạt” với lãi suất từ 5,2%/năm, thời hạn vay tối đa 40 năm và được ân hạn trả nợ gốc lên tới 5 năm. Số tiền cho vay có thể đạt 70% giá trị căn nhà. Đây là sản phẩm hướng đến người trẻ mua nhà và đáp ứng các điều kiện của ngân hàng.

Với sản phẩm vay mua nhà, đất thông thường, Vietcombank cho phép thời hạn vay tối đa 30 năm và số tiền vay có thể lên tới 100% giá trị hợp đồng mua bán hoặc chuyển nhượng, tùy giá trị tài sản bảo đảm và khả năng trả nợ của khách hàng.

BIDV cũng triển khai gói vay dành cho người trẻ mua căn nhà đầu tiên, với lãi suất cố định 5,5%/năm trong 3 năm. Sau thời gian này, lãi suất được tính bằng lãi suất huy động kỳ hạn 24 tháng cộng biên độ 3%/năm. Khách hàng có thể được ân hạn trả nợ gốc trong 5 năm, dư nợ được hưởng hỗ trợ tối đa 5 tỷ đồng.

Điểm người vay cần chú ý nằm ở công thức tính lãi sau thời gian ưu đãi. Nếu lãi suất huy động kỳ hạn 24 tháng tăng, lãi suất khoản vay mua nhà cũng tăng theo. Vì vậy, mức 5,2% hoặc 5,5%/năm không nhất thiết được duy trì trong toàn bộ thời hạn 20-40 năm của hợp đồng.

Agribank đang áp dụng lãi suất 6,5%/năm trong 5 năm đầu đối với người dưới 35 tuổi vay mua nhà ở xã hội. Trong 10 năm tiếp theo, mức lãi suất được công bố là 7,5%/năm. Chính sách này được áp dụng từ ngày 1/7 đến hết ngày 31/12/2026.

Bên cạnh đó, Agribank có chương trình vay mua, xây dựng, sửa chữa hoặc hoàn thiện nhà ở với lãi suất từ 5,5%/năm, nhưng mức này chỉ được cố định trong 6 tháng đầu và áp dụng với khoản vay có thời hạn tối thiểu 18 tháng.

Như vậy, các gói vay mua nhà đang được ngân hàng thiết kế theo hai hướng. Một số chương trình ưu đãi sâu trong thời gian ngắn để giảm khoản trả ban đầu; số khác cố định lãi suất lâu hơn nhưng giới hạn đối tượng, độ tuổi, giá trị khoản vay hoặc loại nhà ở được mua.

Giả sử một khách hàng vay 1 tỷ đồng, riêng phần tiền lãi tính trên dư nợ ban đầu ở mức 5,2%/năm tương đương khoảng 4,33 triệu đồng mỗi tháng. Nếu sau ưu đãi lãi suất tăng lên 9%/năm, tiền lãi tương ứng khoảng 7,5 triệu đồng mỗi tháng, chưa bao gồm phần gốc phải trả.

Khoảng chênh này cho thấy người mua nhà không nên chỉ dựa vào lãi suất của năm đầu tiên để quyết định khoản vay. Cần yêu cầu ngân hàng cung cấp lịch trả nợ dự kiến cho cả giai đoạn ưu đãi và sau ưu đãi, đồng thời tính toán khả năng tài chính trong trường hợp lãi suất tăng thêm từ 2-3 điểm phần trăm.

Vay tiêu dùng: Tín chấp chịu lãi cao nhất

So với vay mua nhà có tài sản bảo đảm, vay tiêu dùng tín chấp tiếp tục là nhóm có mức lãi suất cao hơn do ngân hàng phải bù đắp rủi ro không có tài sản thế chấp.

Thông tin tham khảo do VPBank cập nhật cho thấy mặt bằng vay thế chấp trên thị trường vào tháng 6/2026 dao động khoảng 5,5-10%/năm, trong khi vay tín chấp phổ biến từ 12% đến 28%/năm.

Một số sản phẩm vay tín chấp trên thị trường có mức khởi điểm khoảng 14%/năm, thời hạn tối đa 60 tháng. Tùy ngân hàng và hồ sơ khách hàng, lãi suất có thể được niêm yết theo năm hoặc theo tháng. Chẳng hạn, mức 1,6%/tháng nếu quy đổi đơn giản đã tương đương khoảng 19,2%/năm, chưa tính sự khác biệt giữa cách tính trên dư nợ ban đầu và dư nợ giảm dần.

Với khoản vay tiêu dùng 1 tỷ đồng, mức lãi suất 14%/năm tương đương khoảng 11,67 triệu đồng tiền lãi mỗi tháng nếu tính trên dư nợ ban đầu. Ở mức 16%/năm, con số tăng lên khoảng 13,33 triệu đồng mỗi tháng.

Trong thực tế, hạn mức vay tín chấp thường thấp hơn 1 tỷ đồng, nhưng phép tính này cho thấy sự khác biệt lớn giữa vay có tài sản bảo đảm và vay tín chấp.

Người vay cũng cần phân biệt hai phương pháp tính lãi. Nếu lãi suất được tính trên dư nợ giảm dần, tiền lãi sẽ giảm theo số gốc còn lại. Nếu lãi được công bố theo dư nợ ban đầu, tỷ lệ lãi suất nhìn bề ngoài có thể thấp nhưng tổng số tiền phải trả lại cao hơn đáng kể khi quy đổi sang dư nợ thực tế.

Ngoài lãi suất, tổng chi phí vay tiêu dùng còn có thể bao gồm phí bảo hiểm khoản vay, phí quản lý, phí trả nợ trước hạn và tiền phạt chậm thanh toán. Đây là những khoản cần được công khai trong hợp đồng trước khi khách hàng ký vay.

Hộ kinh doanh được ưu đãi nhưng phải chứng minh dòng tiền

Trong bối cảnh nhu cầu bổ sung vốn lưu động tăng, các ngân hàng đang đẩy mạnh chương trình cho vay đối với cá nhân kinh doanh, hộ kinh doanh và chủ doanh nghiệp tư nhân.

Agribank đã điều chỉnh lãi suất chương trình “Có vốn trong tay – Kinh doanh vững bền” xuống mức từ 5,6%/năm kể từ ngày 5/6/2026. Đây là một trong những mức lãi suất khởi điểm thấp đối với nhóm khách hàng vay phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh.

BIDV cho phép khách hàng cá nhân vay sản xuất, kinh doanh với số tiền lên tới 100% tổng nhu cầu vốn của phương án hoặc dự án. Thời hạn vay theo món có thể lên tới 84 tháng; vay theo hạn mức tín dụng hoặc thấu chi có thời hạn tối đa 12 tháng. Mức lãi suất cụ thể được áp dụng theo các chương trình ưu đãi từng thời kỳ.

VietinBank cũng cung cấp các sản phẩm dành riêng cho hộ kinh doanh, tập trung vào thủ tục tiếp cận vốn và phương án trả nợ phù hợp với chu kỳ hoạt động. Tuy nhiên, ngân hàng không công bố một mức lãi suất chung cho toàn bộ hộ kinh doanh, bởi giá vốn phụ thuộc vào tài sản bảo đảm, lịch sử tín dụng và hiệu quả phương án vay.

Ở nhóm ngân hàng thương mại cổ phần, một số sản phẩm dành cho hộ kinh doanh được thiết kế theo cả hình thức thế chấp và tín chấp. Theo thông tin của VPBank, hạn mức vay tín chấp kinh doanh có thể lên tới 200 triệu đồng, trong khi vay có tài sản bảo đảm có thể đạt 20 tỷ đồng; thời hạn vay tương ứng có thể lên tới 60 tháng và 15 năm.

Dù có nhiều chương trình ưu đãi, hộ kinh doanh vẫn phải chứng minh doanh thu, mục đích sử dụng vốn và khả năng trả nợ. Những hộ có sổ sách chưa đầy đủ, dòng tiền chủ yếu bằng tiền mặt hoặc chưa tách bạch tài chính cá nhân với tài chính kinh doanh có thể khó tiếp cận mức lãi suất thấp nhất được quảng bá.

Vì vậy, việc chuẩn hóa hóa đơn, tài khoản thanh toán và dữ liệu doanh thu sẽ trở thành yếu tố quan trọng giúp hộ kinh doanh được ngân hàng đánh giá tín nhiệm tốt hơn.

Doanh nghiệp vay đầu tư chịu lãi cao hơn vốn lưu động

Đối với doanh nghiệp, lãi suất vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động thường thấp hơn lãi suất vay trung và dài hạn phục vụ đầu tư máy móc, nhà xưởng hoặc mở rộng dự án.

Biểu lãi suất Agribank cho thấy mức cho vay thông thường tối thiểu đối với khoản vay ngắn hạn là 6,1%/năm, trong khi khoản vay trung và dài hạn có mức tối thiểu 7,8%/năm. Lãi suất thực tế còn tùy thuộc vào đối tượng khách hàng, ngành nghề và mức độ rủi ro của khoản vay.

VietinBank đang giới thiệu một số sản phẩm cho vay sản xuất, kinh doanh trung và dài hạn với lãi suất từ 7%/năm. Ngân hàng cũng có chương trình cho khách hàng cá nhân vay để trả nợ trước hạn tại ngân hàng khác với lãi suất trung, dài hạn từ 7%/năm và số tiền vay có thể lên tới 100% dư nợ gốc còn lại.

Tại ACB, lãi suất bình quân của các khoản vay mới giải ngân trong tháng 6/2026 được công bố ở mức 9,06%/năm. Chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và cho vay bình quân là 2,38 điểm phần trăm. Đây là số liệu bình quân, không phải mức áp dụng cho mọi khách hàng hay mọi sản phẩm tín dụng.

Mức lãi suất vay đầu tư thường cao hơn vốn lưu động do thời gian thu hồi vốn dài và ngân hàng phải đối diện với nhiều rủi ro hơn. Doanh nghiệp có báo cáo tài chính minh bạch, hợp đồng đầu ra ổn định, tài sản bảo đảm có tính thanh khoản và lịch sử tín dụng tốt thường có cơ hội được hưởng mức lãi suất thấp hơn.

Ngược lại, doanh nghiệp có dòng tiền yếu, đòn bẩy cao hoặc đầu tư vào lĩnh vực biến động mạnh có thể phải chịu biên độ cộng thêm lớn hơn, dù cùng vay tại một ngân hàng.

Mức lãi suất “từ” không phải mức mọi khách hàng đều được hưởng

Qua các chương trình đang được công bố, lãi suất cho vay có thể chia thành bốn nhóm chính.

Vay mua nhà ưu đãi đang có mức khởi điểm khoảng 5,2-6,5%/năm. Vay sản xuất, kinh doanh ngắn hạn đối với hộ kinh doanh và doanh nghiệp có thể bắt đầu từ khoảng 5,6-7%/năm. Lãi suất bình quân của các khoản vay mới tại một số ngân hàng ở quanh 9%/năm. Trong khi đó, vay tiêu dùng tín chấp phổ biến từ 12% đến 28%/năm.

Tuy nhiên, chữ “từ” trong thông báo lãi suất có ý nghĩa đặc biệt quan trọng. Mức thấp nhất thường chỉ dành cho khách hàng đáp ứng điều kiện tốt nhất, vay đúng sản phẩm, giải ngân trong thời gian chương trình và có tài sản hoặc dòng tiền đạt yêu cầu.

Trước khi vay, khách hàng cần yêu cầu ngân hàng cung cấp ít nhất bốn thông tin: thời gian hưởng ưu đãi, công thức lãi suất sau ưu đãi, tổng tiền phải trả theo lịch dự kiến và toàn bộ các khoản phí đi kèm.

Đối với doanh nghiệp và hộ kinh doanh, quyết định vay vốn chỉ nên được đưa ra khi tỷ suất lợi nhuận dự kiến cao hơn chi phí vốn với một khoảng an toàn đủ lớn. Việc sử dụng khoản vay ngắn hạn để đầu tư dài hạn hoặc vay tiêu dùng để bù đắp thua lỗ kinh doanh có thể tạo ra áp lực trả nợ lớn khi lãi suất điều chỉnh tăng.

Trong bối cảnh mặt bằng lãi suất cho vay phân hóa mạnh, việc tiếp cận vốn không chỉ phụ thuộc vào chính sách của ngân hàng mà ngày càng phụ thuộc vào mức độ minh bạch tài chính và khả năng chứng minh dòng tiền của chính người vay.